【AI】ファクタリング会社おすすめ14選｜法人・個人事業主対応の手数料と入金スピードを比較

請求書は出したのに、入金は2か月先。

それなのに外注費や仕入れ、給与の支払いは今月末にやってきます。

売掛金が手元にあれば回るのに、というタイミングで使えるのがファクタリングです。

ただ、ファクタリング会社は数が多く、条件も会社ごとにばらばらです。

手数料の幅、入金までの早さ、買い取ってもらえる金額、法人だけか個人事業主も使えるか。

同じ請求書を持ち込んでも、会社によって受け取れる金額も、お金が届く日も変わります。

当記事では、手数料や入金までの早さといった条件がはっきりしているファクタリング会社14社を、実績や信頼性の厚い順に紹介します。

あわせて、個人事業主向け・少額・大口・乗り換えといった目的別の選び分け、使うときの注意点、契約前に確かめておきたいこともまとめました。

まずは2〜3社にしぼって、同じ請求書で見積もりを比べるところから始めてみてくださいね。

ファクタリング会社おすすめ14選

ここからは14社を、取引実績や運営体制の確かさが見えやすい順に並べています。

同じファクタリングでも、対象が法人だけか個人事業主も含むか、契約が2社間か3社間か、面談が必要かはサービスごとに違います。

自社の請求書に近い条件のところを探しながら読み進めてみましょう。

ビートレーディング｜取引実績のある会社で着実に資金化したい法人におすすめ

ビートレーディングは、取引実績のある会社で着実に資金化したい法人におすすめです。

2012年の創業から積み上げてきた取引量に加えて、手数料の平均値まで実績として公開している点が強みです。

取引実績は9.1万社以上、累計買取額は1,824億円にのぼります（※）。

月間契約数は1,500件、最大買取率は98%です。

手数料は2者間ファクタリングが平均10.3%、3者間ファクタリングが平均6.8%です（いずれも2024年度実績）。

必要書類は「売掛金に関する書類・データ」と「口座の入出金明細」の2点からで、ポータルサイトからの申し込みなら資金調達まで最短50分、担当者に相談する流れなら着金まで最短2時間が目安です。

2者間ファクタリングは原則として売掛先への連絡が不要で、売掛先が倒産した場合も償還請求権は発生しません。

買取可能金額に制限は設けておらず、1万円から7億円までの買取実績があるため、少額から大口までまとめて相談できます。

支払期日が迫っていて売掛金の入金を待てない場合は、まず書類2点をそろえて利用相談から買取条件を確かめてみてください。

手数料	2者間ファクタリング 平均10.3%、3者間ファクタリング 平均6.8%（いずれも2024年度実績）
入金までの目安	ポータルサイト申し込みで最短50分、担当者に相談する場合は着金まで最短2時間（資金調達まで最短即日から3日ほど）
買取可能額	買取可能金額の制限なし（1万円〜7億円の買取実績）。窓口は1万円〜300万円が法人・個人事業主・フリーランス向け、300万円〜30億円が法人・大型資金調達専門
利用できる人	法人・個人事業主・フリーランス
必要書類	2点から（売掛金に関する書類・データ、口座の入出金明細）
契約方式	2者間ファクタリング・3者間ファクタリング。契約方法はオンライン・来社・訪問から案内（クラウドサイン導入でPC・スマホから契約可能）
取扱債権	売掛債権のほか介護報酬・診療報酬ファクタリング、受注時点の注文書ファクタリングに対応
申し込み方法	Webフォーム・LINE・電話（ポータルサイトは24時間申請可能）
対応エリア	全国対応（東京本社・仙台支店・名古屋支店・大阪支店・福岡支店）
受付時間	平日9:30〜18:00
認定	経営革新等支援機関（2026年4月28日認定）
運営会社	株式会社ビートレーディング（2012年4月設立・資本金7,000万円）
公式サイトURL	https://betrading.jp/

ビートレーディングに相談してみる

（※）2026年3月時点

日本中小企業金融サポート機構｜非営利の法人に落ち着いて相談したい人におすすめ

日本中小企業金融サポート機構は、非営利の法人に落ち着いて相談しながら資金化を進めたい方におすすめです。

株式会社ではなく非営利型の一般社団法人が、中立的かつ公平な立場でファクタリングを提供しています。

手数料は1.5％〜で、必要書類は口座の入出金履歴（直近3か月分）と売掛金に関する書類（請求書・契約書など）の2点です。

書類がそろっていれば最短30分で審査結果が提示され、最短3時間での入金に対応しています。

買取金額に下限・上限を設けておらず、1万円から2億円までの買取実績があります。

支援総額543億円・取引社数24,670社の実績があります（※）。

関東財務局長および関東経済産業局長から認定を受けた経営革新等支援機関で、申し込みから契約まで非対面で完結します。

Web上だけで手続きを済ませたい場合は、同機構が提供するオンラインファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」を使うと、必要書類2点をアップロードするだけで申請から入金まで最短40分です。

担当者とやり取りしながら安心して売掛金を現金化したい方は、日本中小企業金融サポート機構も検討してみてはいかがでしょうか。

手数料	1.5％〜
入金までの目安	審査結果は最短30分、入金は最短3時間（ファクトルは申請から入金まで最短40分）
買取可能額	下限・上限なし（1万円〜2億円の買取実績）
利用できる人	中小企業・個人事業主（個人事業主は売掛先が法人の場合）。給料債権は買取対象外
契約方式	2者間・3者間。非対面・対面・郵送に対応し、クラウドサインによるオンライン契約が可能
必要書類	口座の入出金履歴（直近3か月分）、売掛金に関する書類（請求書・契約書など）の2点
運営会社	一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
公式サイトURL	https://chushokigyo-support.or.jp/

日本中小企業金融サポート機構に相談してみる

（※）2026年3月時点

アクセルファクター｜国の認定を受けた会社にスピードも求めたい人におすすめ

アクセルファクターは、国の認定を受けた会社にスピードも求めたい人におすすめです。

中小企業庁から経営革新等支援機関の認定を受けながら、最短即日の資金化にも対応している会社です。

必要書類を送ってから最短2時間以内での資金調達に対応し、申し込んだ取引の半数以上が即日中に決済まで完了しています。

手数料は2社間方式で1〜12%・3社間方式で0.5〜10.5%が目安で、業界最低水準の手数料をうたっています（※）。

累計の買取債権額は345億円に達し、個人事業主から中小企業まで業種を問わず利用されています。

国の認定という裏づけとスピードを両立させたいなら、アクセルファクターの資金調達診断から動いてみるのがおすすめですよ。

手数料	2社間ファクタリング1〜12%・3社間ファクタリング0.5〜10.5%が目安
入金までの目安	最短即日。必要書類の送付から最短2時間以内
審査時間	営業時間内かつ提出書類がそろっていれば最短1時間で審査結果
買取可能額	最大1億円まで対応
利用できる人	中小企業・個人事業主（赤字決算や創業間もない場合も相談可）
契約方式	2社間・3社間。オンライン完結で非対面契約が可能
債権譲渡登記	必須ではない（審査結果によっては設定を求められる場合あり）
運営会社	株式会社アクセルファクター
公式サイトURL	https://accelfacter.co.jp/

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（※）アクセルファクターの自社公表値：2026年8月時点

マイナビBridge｜いま払っている手数料を見直したい法人におすすめ

マイナビBridgeは、いま払っている手数料の重さが気になっている法人におすすめです。

他社からの切り替えを正面から受け付けていて、乗り換え後に手数料が下がった事例を公開しているためです。

他社で手数料11%を払っていた機械部品製造業の事例では、乗り換え後に手数料が5%へ下がっています。

審査を通過した利用者のなかには、手数料が従来と比べて半分以下になったケースも多くあります（※）。

赤字決算や税金・社会保険料の滞納があっても申し込みを受け付けていて、他社のファクタリングを解約する前の相談にも対応しています。

利用できるのは法人のみで、個人事業主は対象外です。

いま払っている手数料が高いと感じているなら、まずは無料の見積もり依頼で今の条件と見比べてみてくださいね。

手数料	審査通過後にお見積り金額を案内
手数料以外の費用	希望金額500万円以上の場合、審査の状況に応じて債権譲渡契約及び債権譲渡登記に係る収入印紙代（数千円程度）が別途発生する場合あり
入金までの目安	500万円以下の新規申込で最短2営業日・500万円超は1〜3週間程度
買取可能額	10万円から申込可能・1,000万円以上の相談にも対応
利用できる人	法人のみ（個人事業主は利用不可）
契約方式	2社間ファクタリング（契約時に売掛先への通知なし）
面談・来店	来店は必須ではなく、面談は訪問またはオンラインに対応
運営会社	株式会社マイナビブリッジ
公式サイトURL	https://mynavibridge.jp/

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（※）マイナビBridgeの自社公表値：2026年8月時点

FREENANCE｜資金化と仕事中の補償をまとめて備えたいフリーランスにおすすめ

FREENANCEは、資金化と仕事中の補償をまとめて備えたいフリーランスにおすすめです。

請求書を買い取る「即日払い」と、仕事中の事故に備える「あんしん補償」が、ひとつの会員登録でそろいます。

手数料は請求書額面の3%〜10%で、フリーナンス口座を使うほど下がっていきます。

当日16時半までに即日払いが承認されると、その日のうちにメインバンクへの振込が完了します（※）。

2社間ファクタリングのため取引先に請求書の売却は知られず、担保や保証人も不要です。

あんしん補償はフリーナンス口座の利用が適用条件で、業務遂行中の事故を最高5,000万円まで補償します。

入金待ちの資金繰りと仕事中のトラブルの両方に不安があるなら、会費無料のプランで登録しておくと安心ですよ。

手数料	請求書額面の3%〜10%（フリーナンス口座を使うほど低下）
入金までの目安	最短即日（当日16時半までに承認された場合は当日中に振込・それ以降は翌営業日）
利用できる人	個人事業主・法人（請求先が個人・個人事業主の請求書は対象外）
契約方式	2社間ファクタリング（取引先への連絡は原則なし）
申し込み方法	会員登録後、マイページから請求書をアップロード
担保・保証人	不要（信用情報機関への照会・登録なし）
運営会社	フリー株式会社
公式サイトURL	https://freenance.net/

FREENANCEの公式サイトを見る

（※）お申し込み内容によっては翌営業日以降になる場合もございます。また、ご利用いただいている金融機関や混雑状況により着金が遅れる場合がございます。

PAYTODAY｜面談なしでその日のうちに資金化したい人におすすめ

PAYTODAYは、面談なしでその日のうちに資金化したい事業者に向いています。

AI審査で確実性の高い債権に絞ることで、業界最低水準の手数料をうたっています（※）。

手数料は1%から上限9.5%で、初期費用も月額費用もかかりません。

審査結果は最短15分から24時間以内にメールで届き、契約完了後は即日で指定口座に入金されます。

累計買取申込金額は300億円を突破しています（※）。

掛け目を使わず、請求金額100%から手数料を引いた金額がそのまま入金されます。

通常30日から45日先までの債権買取に対して、最大90日後の請求書買取まで対応します。

面談の時間を取らずに今日中の入金をねらうなら、まずはオンライン査定で買取可能額を確かめてみましょう。

手数料	1%〜9.5%（初期費用・月額費用は無料）
入金までの目安	最短30分で即日入金（時間帯によって翌営業日になる場合あり）
買取可能額	10万円〜上限なし
利用できる人	法人・個人事業主・フリーランス（事業主ではない個人は申込対象外）。創業1年未満で確定申告書がない場合も申込可
契約方式	2社間ファクタリング・オンライン完結（面談・来店不要、必要に応じて電話面談あり）
債権譲渡登記	不要
対応エリア	全国
運営会社	Dual Life Partners株式会社
公式サイトURL	https://paytoday.jp/

PAYTODAYで見積もりを取る

（※）PAYTODAYの自社公表値：2026年8月時点。累計買取申込金額300億円突破は2026年2月18日発表

ベストファクター｜手数料をできるだけ抑えたい人におすすめ

手数料をできるだけ抑えて売掛金を資金化したい事業者には、ベストファクターが向いています。

買取手数料2％〜・初期費用0円という料金設定を、業界最安水準とうたっています（※）。

利用事例として、システム開発会社（法人）が3社間ファクタリングで債権額9,000,000円を手数料2％で資金化し、8,820,000円を受け取ったケースが挙がっています。

平均買取率は91.9％、即日振込実行率は47.8％です（※）。

償還請求権なしの完全買取のため、売却した売掛金が回収困難になっても保証を求められません。

担保や保証人は不要で、税金の滞納がある場合や新設法人・ベンチャー企業も対象です。

手数料をできるだけ抑えたいなら、初期費用0円という条件もあわせて、他社の見積もりと見比べてみてください。

手数料	買取手数料2％〜・初期費用0円
入金までの目安	申し込みから最短即日〜3営業日程（必要書類・情報を事前に準備した場合に最短即日）
買取可能額	売掛債権請求額30万円以上から、売掛先1社につき1億円まで（売掛先の規模や取引年数によりそれ以上も取扱可）
利用できる人	個人・法人を問わず利用可（新設法人・ベンチャー企業も対象）
契約方式	2社間ファクタリング・3社間ファクタリング。審査はオンライン可、契約時は面談（来社または訪問）
債権譲渡登記	登記なしでの利用も相談可
受付時間	電話は平日10:00〜19:00、Webからの相談は24時間受付
運営会社	株式会社アレシア
公式サイトURL	https://bestfactor.jp/

ベストファクターに相談してみる

（※）2026年6月 株式会社アレシアの成績

トップ・マネジメント｜自社に合う契約の形を相談しながら選びたい人におすすめ

トップ・マネジメントは、自社に合う契約の形を相談しながら選びたい法人や個人事業主に向いています。

2社間・3社間に加えて2.5社間の電ふぁくまでそろい、売掛先への通知の有無と手数料の負担を見比べながら契約方式を決められます。

手数料は2社間ファクタリングが3.5％から、3社間ファクタリングが0.5％から、2.5社間の電ふぁくが1.8％からで、売買手数料以外にかかる費用はありません。

電ふぁくは自社名義の専用口座を使うため売掛先に利用を知られることがなく、使い続けるごとに与信スコアが上がって手数料も安くなります。

ゼロファクは助成金の申請とファクタリングを同時に始められるプログラムで、通常の2社間・3社間の手数料が最大で10％優遇されます。

広告業界・IT業界に特化したペイブリッジや、請求書の発行前に見積書・受注書・発注書で資金化できるサービスもそろっています。

ただし見積書・受注書・発注書ファクタリングは設立から半年以上・月商500万円以上の法人企業が対象で、個人事業主やフリーランスは利用できません。

創業16年で、65,000社以上の事業者への支援実績があります（※）。

オンライン完結型なら申込から審査・契約・入金までWeb上で進められ、最短2時間の即日ファクタリングにも対応しています。

どの方式が自社の資金繰りに合うか判断がつかないなら、見積もりを依頼したうえで相談してみてはいかがでしょうか。

手数料	2社間3.5％〜・3社間0.5％〜・2.5社間（電ふぁく）1.8％〜
入金までの目安	最短2時間（オンライン完結型の即日ファクタリング）。審査は必要書類の提出後 最短30分
手数料以外の費用	なし（売買手数料のみ）
利用できる人	法人・個人事業主・フリーランス（売掛先が個人や個人事業主となる債権は買取不可）
契約方式	2社間・3社間・2.5社間（電ふぁく）。すべてノンリコース（償還請求権なし）契約
必要書類	本人確認書類・売掛債権の成因資料（請求書や発注書など）・売掛先との取引が確認できる資料（通帳など）
オンライン対応	申込から審査・書類提出・契約・入金までオンライン完結
対応時間	10:00〜19:00（土日祝・年末年始を除く）
運営会社	株式会社トップ・マネジメント（設立 平成21年4月21日・資本金5,000万円）
公式サイトURL	https://top-management.co.jp/

トップ・マネジメントに相談してみる

（※）トップ・マネジメントの自社公表値：2026年8月時点

QuQuMo（ククモ）｜請求書と通帳だけで手早く申し込みたい人におすすめ

QuQuMoは、請求書と通帳だけで手早く申し込みを済ませたい人に向いたサービスです。

用意する書類が請求書と通帳の2点に絞られているので、申し込みの準備段階でつまずきにくくなっています。

申し込みの入力にかかる目安は10分、審査を経て買取額と手数料が提示されるまでが30分、契約と送金までが1時間です。

必要書類がそろっている場合、申し込みから入金までは最短2時間で完了します。

契約は弁護士ドットコム監修のクラウドサインで締結するため、来店も面談も発生しません。

取引先に通知しない2社間ファクタリングなので、債権譲渡登記の設定も不要です。

手元に請求書と通帳がそろっているなら、まずは無料の見積もりから試してみてくださいね。

手数料	審査完了後に買取額とあわせて提示
入金までの目安	最短2時間（必要書類がそろっている場合）
買取可能額	金額上限なし、少額から高額まで対応
利用できる人	法人・個人事業主（売掛金があること）
必要書類	請求書・通帳の2点（※）
契約方式	2社間ファクタリング、オンライン完結（クラウドサイン）
債権譲渡登記	設定不要
運営会社	株式会社アクティブサポート
公式サイトURL	https://ququmo.net/

QuQuMoで見積もりを取る

（※）個人事業主の方は、開業届又は青色、白色の確定申告書一式をご提出ください。個人事業主の方は、健康保険証もご提出ください。

ペイトナーファクタリング｜少額の請求書を手数料を気にせず現金化したい人におすすめ

ペイトナーファクタリングは、少額の請求書を手数料を気にせず現金化したい人に向いています。

手数料が一律10％に決まっているため、申請額が小さくても差し引かれるコストを先に計算できます。

1万円から必要な金額だけ申請でき、対象は支払期日まで70日以内の請求書です。

申請はスマホで完結して面談もなく、営業時間内に審査が開始された申請はその日のうちに審査と振込まで終わります。

取引先に知られることは一切ないため、進行中の取引に気をつかわずに資金化できます。

請求書の全額ではなく足りない分だけを申請して、手元の資金と使い分けてみるとよいですよ。

手数料	一律10％
入金までの目安	審査後、最短即日（営業時間内に審査が開始された申請が対象。営業時間外の申請は翌営業日の入金）
買取可能額	1万円から
利用できる人	個人事業主・一人法人（個人間での取引にも利用可能）
対象となる請求書	支払期日まで70日以内
必要書類	支払期日が確定している請求書・口座入出金明細・顔写真付き身分証（初回のみ）
申請方法	面談不要でスマホから申請完結
公式サイトURL	https://paytner.co.jp/factoring

ペイトナーファクタリングの公式サイトを見る

（※）審査が完了した場合の振込対応時間です。審査は365日実施はしておりません。

株式会社No.1｜建設業など業種の事情をふまえて相談したい人におすすめ

株式会社No.1は、建設業など業種ならではの事情をふまえて相談したい事業主に向いています。

建設業に特化したファクタリングを別立てで用意し、建設業界に精通した担当者が対応するためです。

資金化までのスピードだけでなく、調達後の資金繰り改善のコンサルティングまで一緒に相談できます。

総合ファクタリングのほかに、乗り換え特化・個人事業主特化・フリーランス特化・オンライン特化のサービスも用意しています。

累計12,000件以上の実績があり、審査通過率は95％以上です（※）。

買取手数料は業界最低水準、他社からの乗り換え満足度はNo.1とうたっています（※）。

建設業をはじめ入金までの期間が長い業種で資金繰りに悩んでいるなら、手元の請求書でどんな条件になるのかを聞いてみてください。

手数料	買取手数料0.5％～15％（2社間0.5％～15％・3社間0.5％～5％）。手数料以外の費用はなし
入金までの目安	最短30分で振込（必要書類などがすべてそろっていることが前提）
買取可能額	50万円～3億円（3億円以上は要相談）。売掛先1社に対しては基本5,000万円まで、取引状況によりそれ以上も可
利用できる人	売掛債権を持つ法人・個人事業主（給料ファクタリングは取り扱いなし）
契約方式	2社間・3社間（2社間がメイン取引）。オンライン契約・電子契約に対応
債権譲渡登記	登記留保可能
対応エリア	全国（来店不要で全国出張訪問に対応）
運営会社	株式会社No.1
公式サイトURL	https://no1service.co.jp/

No.1に相談してみる

（※）審査通過率は2026年5月現在。株式会社No.1の自社公表値：2026年8月時点

えんナビ｜土日祝や夜間にも動いてほしい人におすすめ

えんナビは、土日祝や夜間にも動いてほしい事業者に向いています。

相談の受付が24時間365日で、土日祝日もスタッフが対応します。

支払いの穴に気づいたのが金曜の夜でも連休中でも、その時間のうちに簡単査定の申し込みまで進められます。

買取額は50万円から5,000万円までで、最短1日での資金化に対応します。

入金までの早さは書類の内容と審査状況で変わるため、支払期日の3〜5営業日前を目安に動き出すと間に合わせやすくなります。

赤字決算や税金の滞納がある状況でも申し込みを受け付けており、滞納については優先債権がなければ利用できます。

取扱件数4000件以上・お客様満足度93％以上の実績があり、手数料は業界内でも最低水準とうたっています（※）。

夜間や休日に資金の不足が見えたときは、その場でつながるえんナビを頼ってみるのも手ですよ。

手数料	無料相談のうえ個別に見積もりを提示（料率の記載なし）
入金までの目安	最短1日（書類の内容・審査状況により前後）
買取可能額	最低50万円〜5,000万円（会社概要では最低30万円からとの表記もあり）
利用できる人	法人・個人事業主（2社間で債権譲渡登記が必要な場合は法人のみ）
保証人・担保	不要（代表者個人の保証・連帯保証人とも不要）
契約方式	2社間・3社間（オンライン完結・郵送・出張に対応。電話とメールで契約できる場合もあり）
受付時間	24時間365日（土日祝日も対応）
償還請求権	なし（ノンリコース契約。売掛先が倒産しても返還義務なし）
運営会社	株式会社インターテック
公式サイトURL	https://ennavi.tokyo/

えんナビで見積もりを取る

（※）えんナビの自社公表値：2026年8月時点

メンターキャピタル｜他社の審査に通らず困っている人におすすめ

メンターキャピタルは、他社の審査に通らず資金調達の手段が見つからない事業者に向いています。

信用度を重視した審査方針をとっているため、他社で断られた経験がある事業者にも相談の余地が残されています。

審査通過率は92%で、赤字・債務超過・税金滞納の状況でも申し込めます（※）。

年間3000件以上の取引実績があり、買取率は最大98%です（※）。

必要資料を提出してから最短30分以内に査定結果の連絡があり、必要な情報がそろえば最短即日で売掛金を現金化できます。

契約方法はクラウド・来社・訪問から選べ、2社間ファクタリングを使えば取引先に知られずに利用できます。

資金調達をあきらめる前に、まずは無料査定でメンターキャピタルに相談してみる価値があります。

買取率	最大98%（※）
入金までの目安	最短即日（必要情報を準備した場合）
査定結果の連絡	必要資料の提出から最短30分以内
利用できる人	個人・法人を問わず利用可能。創業1年未満も可
対象外となる債権	支払遅延が発生している債権、売掛先が個人経営の売掛債権
契約方式	クラウド・来社・訪問から選択。2社間ファクタリングに対応
対応時間・エリア	365日24時間、全国対応可能
運営会社	株式会社Mentor Capital
公式サイトURL	https://mentor-capital.jp/

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（※）審査通過率92%は2023年1月～2023年12月実績。取引実績年間3000件以上・買取率最大98%は2024年1月～2024年12月実績

買速｜少額から大口まで幅広く見てほしい人におすすめ

買速は、少額から大口まで幅広く見てほしい人におすすめのファクタリング会社です。

買取可能額を10万円から無制限までとしているため、請求書1枚分の小口でも、まとまった金額の売掛金でも同じ窓口で相談できます。

買取手数料は2%〜で、手数料以外の費用はかかりません。

独自の審査基準による柔軟審査で、審査通過率は80%です（※）。

契約はzoomでの面談とクラウドサインを使った電子契約でオンライン完結でき、全国どこからでも最短即日の資金化に対応しています。

赤字決算や税金滞納があっても利用でき、債権譲渡登記の留保や償還請求権のない契約にも対応しています。

小口の請求書1枚でも大口の売掛金でも、条件が知りたい段階でまずは買速に問い合わせてみてくださいね。

手数料	買取手数料2%〜（手数料以外の費用は0円）
入金までの目安	最短即日（オンラインで完結するクラウドファクタリングなら最短30分の振込も可能）
買取可能額	10万円〜無制限
利用できる人	売掛債権を持つ法人・個人事業主・フリーランス（個人向けの給料ファクタリングは取り扱いなし）
契約方式	オンライン契約（zoomでの面談・クラウドサインの電子契約）。急ぎの場合は2社間契約を推奨
債権譲渡登記	基本なし（留保）
審査時の必要書類	請求書・通帳コピー・身分証
運営会社	株式会社アドプランニング
公式サイトURL	https://kai-soku.jp/

買速で見積もりを取る

（※）2022年3月集計

【目的別】おすすめのファクタリング会社

ここからは、資金化したい金額や事業の形ごとに、相性の良い会社を整理しました。

同じ請求書でも、少額なら受け付けてもらえる会社と、大口の窓口を別に用意している会社では得意な領域が変わります。

自分の状況に近いところから読んでみてください。

個人事業主・フリーランスが使いやすいファクタリング会社

法人ではないことを理由に申し込みをためらっている個人事業主・フリーランスには、「FREENANCE」「買速」「No.1」がおすすめです。

3社とも個人事業主・フリーランスの利用を受け付けていて、専用のサービスや申し込み区分まで用意しています。

FREENANCEの即日払いはフリーランス特化型で、個人事業主・法人を問わず利用でき、会員登録は運転免許証やマイナンバーカードなど写真付きの公的身分証で進められます。

買速は利用条件に売掛債権を持つ法人・個人事業主・フリーランスを挙げていて、審査時の必要書類は請求書・通帳コピー・身分証の3点です。

No.1は利用対象者を売掛債権を持つ法人・個人事業主とし、個人事業主特化とフリーランス特化のサービスページを分けています。

売掛先の条件は各社で違います。

FREENANCEは個人・個人事業主がクライアントとなる請求書を対象外としていて、買速は売掛先が個人事業主の売掛金も相談を受け付けています。

手元の請求書の売掛先と金額を書き出して、その条件を受け付けている会社へ問い合わせるところから始めてみてくださいね。

サービス名	個人事業主・フリーランスが使えるポイント
FREENANCE	フリーランス特化型の即日払いを個人事業主・法人問わず利用できる。会員登録は写真付きの公的身分証で進められ、会費無料のフリープランでも請求書を最短即日で現金化できる
買速	利用条件は売掛債権を持つ法人・個人事業主・フリーランスで、個人事業主専門のファクタリングサービスもある。審査時の必要書類は請求書・通帳コピー・身分証の3点で、利用可能額は10万円から無制限
No.1	利用対象者は売掛債権を持つ法人・個人事業主。個人事業主特化とフリーランス特化のサービスページがあり、買取金額は50万円から1億円まで

（※）各社の自社公表値：2026年8月時点

少額の請求書を資金化したいときのファクタリング会社

数万円から数十万円の請求書を資金化したい場合には、「ペイトナーファクタリング」「日本中小企業金融サポート機構」「QuQuMo」がおすすめです。

少額の資金化では、買取可能額に下限があるかどうかで申し込めるサービスが変わります。

ペイトナーファクタリングは最小利用額を1万円とし、1万円から必要な金額だけを申請できます。

日本中小企業金融サポート機構は買取金額の下限・上限を設けておらず、1万円から2億円までの買取実績があります（※）。

QuQuMoは買取金額の上限を設けず、少額から高額まで柔軟に対応します。

提出する書類の数も申し込みやすさを左右するため、金額の下限と合わせて確認しておくと手続きがスムーズに進みます。

手元の請求書の金額を確かめたうえで、下限を設けていないサービスの見積もりから試してみてはいかがでしょうか。

サービス名	少額の資金化で見ておきたい買取可能額と必要書類
ペイトナーファクタリング	最小利用額は1万円で、必要な金額だけを申請できる。必要書類は支払期日が確定している請求書と口座入出金明細（初回のみ顔写真付き身分証）。
日本中小企業金融サポート機構	買取金額の下限・上限を設けておらず、1万円から2億円までの買取実績あり。必要書類は口座の入出金履歴（直近3か月分）と売掛金に関する書類の2点。
QuQuMo	買取金額に上限がなく、少額から高額まで柔軟に対応。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、最短2時間での資金化に対応。

（※）各社の自社公表値：2026年8月時点。日本中小企業金融サポート機構の1万円から2億円は買取実績

大口・高額の資金調達に対応できるファクタリング会社

数千万円規模のまとまった資金を売掛金から用意したい場合には、「ビートレーディング」「アクセルファクター」「PAYTODAY」がおすすめです。

大口の資金調達では、買取可能額がどこまで伸びるかに加えて、金額が大きくなったときに債権譲渡登記や面談などの手続きが増えるかどうかで、選べる会社が絞られます。

ビートレーディングは300万円〜30億円の資金調達を希望する法人に向けて大型案件の専門チームと専用窓口を用意しており、買取可能金額に制限を設けず、1万円〜7億円の買取実績があります。

アクセルファクターは最大1億円までの大口資金調達に対応し、利用額2,000万円以上では手数料が三社間契約で0.5%〜6.0%、二社間契約で1.0%〜8.0%に設定されています。

PAYTODAYは買取金額の上限を設けておらず、申込金額の上限も下限もないという扱いです。

金額が大きくなるほど手続きの条件も変わり、ビートレーディングで大口に対応する3者間ファクタリングは売掛先の承諾を得て契約する方式になります。

一方でアクセルファクターは債権譲渡登記も面談も必須ではなく審査結果によって求める場合があるという扱いで、PAYTODAYは債権譲渡登記を行わないため登記の費用と手間がかかりません。

調達したい金額と、売掛先に知られてよいかどうかを先に整理したうえで、条件の合う会社に相談してみましょう。

サービス名	大口・高額の調達で使えるポイント
ビートレーディング	300万円〜30億円の希望に対応する法人・大型資金調達専門の窓口があり、大型案件の専門チームが対応する。買取可能金額に制限がなく、1万円〜7億円の買取実績。大口に対応する3者間ファクタリングは売掛先の承諾を得て契約
アクセルファクター	最大1億円までの大口資金調達に対応。利用額2,000万円以上は三社間契約0.5%〜6.0%・二社間契約1.0%〜8.0%と手数料の水準が下がる。債権譲渡登記も面談も必須ではなく、審査結果によって求める場合がある（※）
PAYTODAY	買取金額の上限を設けておらず、申込金額に上限・下限がない。債権譲渡登記を行わないため登記の費用と手間が不要で、AI審査により面談・来店なしのオンライン完結。手数料は1%〜9.5%

（※）各社の自社公表値：2026年8月時点

いま使っている会社から乗り換えたいときのファクタリング会社

いまの手数料が高いと感じて乗り換え先を探している場合には、「マイナビBridge」「No.1」がおすすめです。

どちらも他社のファクタリングを利用したままで申し込みを受け付けているため、いまの契約を続けながら条件を確かめられます。

マイナビBridgeは、他社のファクタリングを利用中でも、解約する前の段階から申し込みを受け付けています。

手数料が下がると約束はしていませんが、審査を通過した利用者では以前の半分以下になったケースが多いとしています。

No.1は他社からの乗り換えを自社の強みに掲げていて（※）、買取手数料0.5%〜15%のほかに登記費用や印紙代といった費用はかかりません。

ただしマイナビBridgeは法人専用で、個人事業主は利用できません。

個人事業主が乗り換え先を探すなら、法人と個人事業主の両方を対象にしているNo.1が候補になります。

いまの契約の手数料率と入金までの日数を書き出したうえで、2社の提示条件を比べてみるとよいですよ。

サービス名	乗り換えるときに効くポイント
マイナビBridge	法人専用で個人事業主は利用不可。他社を利用中でも解約前に申し込める。売掛先への通知が不要な2社間
No.1	法人と個人事業主が対象。乗り換えに特化したサービスあり。乗り換え時のシミュレーションを無料で作成

（※）各社の自社公表値：2026年8月時点。「他社から乗り換え実績No.1」はNo.1の自社公表

ファクタリングを使うメリット

売掛金の入金を待っている間に、仕入れや給与の支払日が先に来てしまうことがあります。

ファクタリングは、この時間のズレを埋めるために売掛債権を売却して資金化する方法です。

銀行の融資とは審査で見られるところが違うため、これまで資金調達をあきらめていた状況でも相談できる場合があります。

それぞれのメリットが、どんな場面で効いてくるのかを見ていきましょう。

入金予定日を待たずに、目の前の支払いに回せる

入金予定日を待たずに、目の前の支払いに回せます。

売掛債権を売却する取引なので、入金までの期間が残っていても手元の現金にできるからです。

売掛金の入金予定日より前に請求書を資金化して、その資金を支払いに充てられます。

月末締めの翌々月末払いという条件なら、仕事を終えてから入金までに2か月近く空きます。

その間にも、材料の仕入れ・外注先への支払い・従業員の給与は待ってくれません。

受注が増えるほど先に立て替える金額も大きくなり、帳簿の上では利益が出ているのに通帳の残高が細っていくという状態も起こります。

●請求書を出してから入金までが翌月末や翌々月末になっている

入金までの期間が長いほど、立て替えている時間も長くなります。

●仕入れや外注費の支払日が、売上の入金日より先に来ている

支払いが先で回収が後という順番だと、売上が伸びても現金は増えにくくなります。

●受注は順調なのに、通帳の残高が思ったほど増えていない

利益が売掛金のまま止まっているサインなので、資金化する手段を持っておくと動きやすくなります。

先に来る支払日から逆算して、そこに間に合う会社に絞り込んでいくことが大切です。

間に合わせたい日付がはっきりしていれば、問い合わせのときにも伝えやすくなります。

赤字決算や税金の滞納があっても相談できる

赤字決算や税金の滞納があっても、ファクタリングなら相談できる場合があります。

審査でおもに見られるのが、申し込む側の財務内容ではなく売掛先の支払い能力だからです。

ファクタリングは売掛債権を買い取る取引なので、その債権が期日どおりに支払われるかどうかが判断の中心になります。

銀行の融資審査では申し込む会社の決算内容や納税状況が重く見られますが、ファクタリングでは支払う側である売掛先へ重心が移ります。

創業から日が浅くて決算書がそろっていない場合でも、取引実績のある売掛先への請求書があれば話を進められることがあります。

●直近の決算が赤字になっている

決算の赤字だけを理由に断られるとは限らず、売掛先の内容を見て判断されます。

●税金や社会保険料の支払いが遅れている

滞納があっても相談を受け付けている会社があるため、申し込む前に条件を確かめておきましょう。

●創業から間もなく、決算書が1期分しかない

取引の中身がわかる請求書や通帳があれば、それが審査の材料になります。

売掛先の信用が中心とはいえ、審査そのものはあります。

支払期日を過ぎている債権や、売掛先との取引実績が確認できない請求書は、対象外になることがあります。

取引先に知らせずに資金化できる

取引先に知らせずに資金化できる方法として、2社間ファクタリングがあります。

利用する会社とファクタリング会社の2社だけで契約する形なので、売掛先の承諾を取らずに資金化できるからです。

資金繰りの相談をしていると知られたら、取引先に不安を与えてしまうのではないかという心配は自然なものです。

長く付き合ってきた相手ほど、支払い条件を見直されないか、次の発注をためらわれないかが気になります。

2社間なら売掛先への連絡は入らず、期日どおりに入金された代金を利用者がファクタリング会社へ送金する流れで完結します。

●同じ取引先との仕事が、この先も続く予定がある

関係を保ったまま資金化したい場合は、2社間に対応している会社を候補に入れましょう。

●資金繰りの事情を知られて、支払い条件を見直されないか不安

売掛先への通知が入らない形なら、この心配を抱えずに手続きを進められます。

●社内でも資金調達の話をあまり広げたくない

オンラインで完結する会社なら、来訪や対面でのやり取りを減らせます。

ただし、売掛先に知られる可能性がまったくないわけではありません。

3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得ることが前提の契約ですし、2社間でも債権譲渡登記を求められる場合があります。

担保も保証人も準備しなくていい

担保も保証人も準備しなくていいので、手元に請求書があれば申し込めます。

買い取りの対象が売掛債権そのもので、資産を差し入れる契約ではないからです。

不動産などの資産を差し入れる必要がなく、第三者に保証を頼む場面もありません。

差し入れられる不動産がない、身内に保証人を頼みたくないという理由で資金調達をあきらめていた場合でも、手元に請求書があれば相談できます。

必要になるのは、請求書や通帳など取引の中身がわかる書類が中心です。

●担保にできる不動産や設備を持っていない

差し入れる資産がなくても、売掛債権があれば申し込みの土俵に乗ります。

●家族や知人に保証人を頼みたくない

第三者を巻き込まずに、自分の会社だけで手続きを進められます。

●売掛先が支払えなくなったときの負担が心配

償還請求権なしの契約かどうかで、そのときの扱いが変わります。

償還請求権なし（ノンリコース）の契約であれば、売掛先が倒産して回収できなくなっても、利用した側が支払いを求められることはありません。

すべての契約がこの形とは限らないため、契約書に償還請求権の定めがあるかどうかは目を通しておきたいところです。

担保や保証人が要らない代わりに、回収できなかったときの扱いが契約書のどこに書かれているかは押さえておきましょう。

ファクタリングは資金繰りのズレを埋めるための選択肢なので、手元の請求書と支払日を突き合わせながら、自分の商売に合う使い方を選んでいきましょう。

ファクタリングを使うときの注意点

ファクタリングは売掛金の入金を待たずに資金を用意できる手段ですが、契約してから気づくと取り返しのつかない点がいくつかあります。

手数料の負担・審査で見られる相手・悪質な業者の存在は、申し込む前に押さえておきたいところです。

1つずつ見ていきましょう。

請求書の額面がそのまま振り込まれるわけではない

請求書の額面がそのまま振り込まれるわけではなく、手数料を差し引いた金額が手元に入ります。

入金を待たずに売掛債権を買い取ってもらう対価として、買い取る側が手数料を受け取る仕組みだからです。

額面100万円の請求書を資金化しても、100万円がそのまま入金されることはありません。

差し引かれた残りが手取りになり、その差がいくらになるかは依頼する会社や契約の形によって変わります。

同じ請求書でも、出す会社によって手元に残る金額に開きが出ます。

見積もりを受け取ったら、次の点を見てみてください。

●手数料とは別の費用が並んでいる

事務手数料・出張費・債権譲渡登記の費用などが別立てになっていると、率だけを見比べても実際の手取りはわかりません。

●率だけが示されて金額が出てこない

「◯%〜」という表示は下限だけを指していることがあります。手元の請求書だといくら振り込まれるのかを、金額で出してもらいましょう。

●請求書の一部だけを買い取る条件になっている

額面の全額ではなく一部を買い取る形だと、受け取れる金額はさらに小さくなります。

資金化を急ぐほど条件を見比べる余裕がなくなり、後から差に気づくことになりがちです。

毎月使い続けると手数料が積み上がっていく

毎月使い続けると、手数料が積み上がっていきます。

来月入るはずだった売上を前倒しで受け取る仕組みなので、翌月に入ってくる予定の資金はその分だけ減るからです。

一度使うと翌月も必要になりやすく、そのたびに手数料が発生します。

今月100万円の請求書を資金化すれば、来月その100万円は入ってきません。

来月の支払いに足りない分を、また別の請求書で埋めることになります。

これが続くと、支払った手数料の合計だけ手元の資金が目減りしていきます。

資金が足りない場面で目の前の入金を優先するのは、事業を続けるうえで当然の判断です。

そのうえで、次のような状態が重なっているなら、使い方を整える時期かもしれません。

●資金化した直後に、次に出す請求書を探している

入金が入るたびに次の資金化を準備しているなら、手数料の負担が毎月の固定費のようになっています。

●受け取った資金の使い道が家賃や人件費になっている

売上が増える見込みのない支払いに充てていると、翌月も同じ不足がそのまま残ります。

●これまでに支払った手数料の合計を数えたことがない

1回ごとの金額は小さく見えても、半年分・1年分を足すと印象が変わることがあります。

1回あたりの負担は小さく見えても、使った月の数だけ積み上がっていきます。

これまでに支払った合計を数えてみると、使い方を見直すかどうかの判断がしやすくなります。

審査で見られるのは自分の会社より売掛先

審査で見られるのは自分の会社より売掛先なので、売掛先の状況によっては断られます。

売掛先が期日に支払えなくなれば、買い取った債権そのものが回収できなくなるからです。

自分の会社の業績や納税の状況が整っていても、売掛先の支払い能力に不安があると見られた場合は話が進みません。

手元の請求書のうち、どれを出すかで結果が変わることもあります。

申し込む前に、手元の請求書が次に当てはまっていないか見てみてください。

●売掛先が個人や個人事業主

売掛先を法人に限っている会社では、この時点で対象外になります。

●支払期日をすでに過ぎている

入金が遅れている売掛金は回収できるかどうかが読めないため、買い取りの対象外になることがあります。

●契約書や発注書がなく、口頭のやり取りだけで進んでいる

取引の存在を示す書類がそろわないと、売掛金そのものを確かめられません。

当てはまる場合でも、売掛先が個人事業主の売掛金や少額の請求書を受け付けている会社はあります。

ファクタリングを名乗る実質的な貸付業者が紛れている

ファクタリングを名乗る実質的な貸付業者が紛れているので、契約書の中身を確かめる必要があります。

金融庁は、回収が売主に任されていて、集金できなかった場合に売主が債権を買い戻すこととされているものや、売主自身の資金で支払わなければならないとされているものは、貸金業に該当するおそれがあるとして注意を呼びかけています。

契約書にファクタリングと書かれていても、中身が貸付にあたるものがあるということです。

売掛債権の売却であれば、回収できなかったときのリスクは買い取った側が負います。

それなのに回収の責任が手元に残る契約は、資金を借りて返す取引と変わりません。

貸金業を行うには財務局または都道府県の登録が必要で、無登録での営業は刑事罰の対象になります。

契約の前に、次のような持ちかけがないか確かめてください。

●売掛先から入金がなかったら買い戻すよう求められる

回収できなかった分を負担させる取り決めは、売却ではなく貸付に近い形です。

●受け取った資金を分割で支払う話が出てくる

売却の対価として受け取った資金を後から支払っていくのは、返済と同じ構図です。

●契約書を渡さない・その場で読ませない

手元に控えが残らないと、後から条件を確かめることも相談することもできません。

契約書の控えを手元に残し、買い戻しや支払いの義務が書かれていないか目で追っておきましょう。

注意点を押さえたうえで手元の請求書に合う会社を落ち着いて選んでいけば、ファクタリングは資金繰りを支える手段になりますよ。

ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社は数が多く、手数料の低さや入金までの速さといった目立つ数字だけで並べると、申し込んだあとで条件が違って戸惑うことがあります。

見比べるときは、そこに出ている数字が自分の申し込みにも当てはまるのかという視点で確かめていくと、迷いにくくなります。

見比べるときの軸として、順に確かめてみてください。

手数料は下限の数字ではなく自分が入る位置で見極める

手数料は下限の数字ではなく、自分が入る位置で見極めましょう。

下限の数字は、条件がそろったときに届く入り口の値として示されているものだからです。

「◯%〜」と下限だけを見せる書き方は幅の起点を表したもので、申し込んだ人がみなその数字になるという意味ではありません。

同じ会社でも、契約方式・売掛先の信用力・債権の金額・支払期日までの日数・利用が初めてかどうかによって、提示される数字は動きます。

見積もりを取るときは、次の3つを言葉にして聞いてみましょう。

●その下限が適用されるのはどんな条件のときか

条件を聞けば、自分がそこに近いのか遠いのかが分かり、幅のどのあたりを見ておけばいいかがつかめます。

●自分の請求書の内容だとどのくらいになりそうか

金額と売掛先と支払期日を伝えたうえで、目安の範囲を答えてもらうと現実的な数字が見えてきます。

●その数字が上下する要因はどこにあるのか

何が変われば下がるのかが分かると、目の前の1件だけでなく次の申し込みにも生かせます。

同じ条件を複数の会社に伝えて見積もりを並べると、それぞれが幅のどのあたりを提示してきたのかを比べやすくなります。

数字そのものよりも、なぜその数字になるのかを言葉にしてもらえるかどうかも、見ておきたいところです。

「最短◯時間」が自分の申し込みでも当てはまるかを確かめる

「最短◯時間」が自分の申し込みでも当てはまるかを、先に確かめておきましょう。

必要書類がすべてそろっていること・受付時間内に申し込んでいること・審査が滞りなく進むことが、その数字の前提に置かれているからです。

掲げられている時間は、条件がそろった申し込みで実現した最短のケースだと受け止めておくと安全です。

夕方に申し込む、書類が1点足りない、売掛先の確認に時間がかかる、といった要素が重なるだけで、掲げられた時間には収まらなくなります。

急いでいる人ほど最短の数字を前提に支払いの予定を組んでしまい、間に合わなかったときに動けなくなりがちです。

申し込む前に、次の3つを自分の状況に当てはめてみてください。

●申し込む時間帯が受付時間に入っているか

受付時間を過ぎてからの申し込みは、審査が動き出すのが翌営業日になる場合があります。

●求められる書類を今すぐ全部そろえられるか

1点でも手元になければ、その書類を用意する時間がそのまま入金までの日数に乗ります。

●連絡がついてすぐに返事ができる状態か

審査中の確認や契約手続きは返事を待って進むため、こちらの反応が遅れると全体も遅れます。

入金の期限に対して1日でも余裕を残して申し込んでおくと、書類の追加や確認の連絡が来ても慌てずに済みます。

取引先に知らせるかどうかで2社間と3社間を選ぶ

取引先に知らせるかどうかで、2社間と3社間のどちらにするかを選びましょう。

この2つは取引先が手続きに関わるかどうかが違い、その差が手数料の重さにも表れるためです。

2社間は利用者とファクタリング会社だけで契約する方式で、取引先への通知や承諾を必要としません。

3社間は取引先も加わって契約し、取引先が承諾したうえで代金がファクタリング会社へ直接支払われる流れになります。

取引先が関わる分だけ会社側が抱えるリスクは軽くなるため、3社間のほうが手数料は低くなる傾向があります。

その代わり、売掛金を資金化したことが取引先に伝わります。

契約方式	向いているケース
2社間ファクタリング	取引先に知られずに進めたい・取引先との関係に影響を出したくない・入金までの時間を優先したい
3社間ファクタリング	取引先に事情を話せる関係がある・入金まで数日の余裕がある・手数料をできるだけ抑えたい

取引先との関係・急ぎ具合・手数料のうち、どれを一番に守りたいかを決めると、選ぶ方式はおのずと絞られます。

手数料以外の費用がかかるかを先に聞く

手数料以外の費用がかかるかを、見積もりの段階で先に聞いておきましょう。

債権譲渡登記にかかる費用や契約書の収入印紙代、対面で契約する場合の出張費など、手数料とは別枠で扱われる項目があるためです。

手数料の数字が低く見えても、別の費用が乗れば手元に残る金額は変わります。

次のような項目は、契約を決める前に確かめておきたいところです。

●債権譲渡登記にかかる費用

登記を求められる場合は、登録免許税や司法書士への報酬が別に必要になることがあります。登記なしで契約できるかもあわせて聞いてみましょう。

●契約書にかかる収入印紙代

契約の内容によっては収入印紙が必要になり、その代金を利用者が負担する形になっている場合があります。

●面談や振り込みにかかる費用

担当者が出向いて契約する場合は出張費が実費で加わることがあり、事務手数料や振込手数料を別に置いている会社もあります。

登記が必要かどうかは資金化までの日数にも関わってくるため、早い段階で聞いておくと予定が立てやすくなります。

手数料の位置・入金までの時間・契約方式・別途の費用という4つを同じ質問の形で各社にぶつけていくと、自分に合う会社が見えてきますよ。

ファクタリングを使う前に知っておきたいこと

ファクタリングは売掛債権を売って資金化する仕組みで、銀行の融資とは審査の見方も費用の考え方も違います。

仕組みを知らないまま申し込むと、どの請求書を出すか・どの契約形態を選ぶかで結果が変わる理由が見えにくくなります。

申し込む前に押さえておくと条件の見え方が変わる点を、4つに分けてまとめました。

4つとも、申し込む前だからこそ効いてくる話です。

取引先との契約に譲渡禁止の特約があっても資金化できる

取引先との契約に譲渡禁止の特約があっても、売掛債権は資金化できます。

債権の譲渡を禁止したり制限したりする取り決めがあっても、譲渡そのものの効力は妨げられないと民法で定められているからです。

建設業や運送業の下請け契約では、債権を第三者へ譲り渡さないという条項が入っていることがあります。

条項を見つけた時点で資金化をあきらめてしまう方もいますが、2020年4月に施行された改正民法では、こうした取り決めがあっても譲渡の効力は妨げられないと整理されました（民法第466条第2項）。

ただし同じ条文には、特約があることを知っていた譲受人に対して、売掛先が支払いを拒めるという定めも置かれています。

売掛先の承諾を前提にする契約では、この定めを理由に話が進まなくなることがあります。

法律のうえで譲渡が成立することと、取引先との関係に影響が出ないことは別の話です。

条項が見つかったときは、その内容をファクタリング会社に伝えて、進められるかどうかを先に確かめておきましょう。

2社間の手数料が高くなるのは、承諾を取らない分のリスクが乗るから

2社間の手数料が高くなるのは、承諾を取らない分のリスクが乗るからです。

売掛先に知らせない代わりに、債権が本当にあるかの確認も、入金後の受け渡しも、利用者側に頼る形になるからです。

売掛金はいったん自分の会社の口座に入り、そこからファクタリング会社へ渡す流れになります。

その間に何が起きるか読み切れない部分が、そのまま費用に反映されています。

●売掛先に確認を取らないまま買い取る

債権が実在するか・金額が正しいかを、書類と入金履歴から見極めることになります。

●入金がいったん利用者の口座を通る

受け取った資金が約束どおり渡されるかどうかという不確かさが残ります。

●同じ請求書が二重に扱われていないか確かめにくい

売掛先に問い合わせない前提のため、外から確認できる範囲が限られます。

手数料には資金化の対価だけでなく、こうした確かめきれない部分への備えも含まれています。

売掛先に知られたくないという希望を優先するほど費用は上がりやすい、という関係になっています。

給与ファクタリングは貸金業にあたり、事業者向けとは別物

給与ファクタリングは貸金業にあたり、事業者向けのファクタリングとは別物です。

個人が受け取る給料を対象にした取引は貸金業に該当すると、金融庁が示しているからです。

勤務先に対して持つ給料の債権を買い取るもので、事業者が使うファクタリングとは対象そのものが違います。

事業者向けのファクタリングは、会社や個人事業主が取引先に対して持つ売掛債権を売る取引で、買い取られる債権も申し込む立場も異なります。

給料の前払いや即日現金化を掲げる個人向けの勧誘を見かけても、事業用の資金調達とは切り分けて考えましょう。

●対象になるのが売掛金ではなく個人の給料

働いた人が勤務先から受け取る予定の賃金が、買い取りの対象になっています。

●申し込むのが事業者ではなく、雇われて働く個人

事業の売上を早く受け取るという性質の取引ではありません。

●貸金業の登録が必要な行為として扱われる

登録の有無は、財務局や都道府県の登録業者情報から調べられます。

詳しい内容は金融庁のファクタリングの利用に関する注意喚起で確認できます。

資金繰りが続けて苦しいときは、他の手立ても一緒に考える

資金繰りが続けて苦しいときは、他の手立ても一緒に考えていきましょう。

同じ請求書を資金化できるのは一度きりのため、入金の谷が毎月続く状態だと前倒しだけでは追いつかなくなることがあるからです。

ファクタリングは入金を前倒しする手段で、売上そのものを増やすものではありません。

支払いまでの期間が長い取引先には、締め日や入金日の見直しを相談できる余地が残っている場合があります。

毎月出ていく固定費を並べ直して、使っていないサービスや重複している契約を整理するだけでも、用意すべき資金の山は低くなります。

●入金までの期間を短くできないか取引先に相談する

取引の規模が育っている相手なら、支払条件の見直しに応じてもらえることがあります。

●固定費と経費を並べ直して、止められる支出を探す

すぐ効く節約より、毎月かかり続けている契約から見ていくと効果が続きます。

●商工会議所などの公的な相談窓口に相談する

資金繰り表の作り方や、使える制度の探し方から相談できます。

ファクタリングは、こうした調整が実を結ぶまでの時間をつくる使い方と相性のよい手段です。

急いで資金が必要な場面では前倒し、余裕ができたら条件の見直し、と役割を分けて考えると整理しやすくなります。

仕組みを知ったうえで選べば、提示された手数料にも申し込み先にも納得して進められます。

ファクタリング会社を利用する際の一連の流れ

ファクタリング会社は数が多く、どの順番で何を確かめればよいかが見えづらいところです。

申し込みから入金、売掛金の送金までの流れを7つに分けて整理しておくと、どの工程で何を比べればよいかがつかめます。

それぞれのステップで押さえておきたいことを順番に見ていきましょう。

1.【事前準備】ファクタリングを使う前に売掛金と希望条件を整理する

申し込む前に、売掛金の額・入金希望日・取引先に知らせるかの3点を手元に書き出しておきましょう。

条件が整理されていないと、会社ごとに伝える情報がばらついて見積もりを横に並べにくくなるからです。

書き出しておきたいのは、売掛金の額面、入金希望日、2社間か3社間か、償還請求権の有無をどう扱いたいか、必要書類（請求書・通帳・本人確認）がすぐ出せるかの5点です。

契約の形を相談しながら決めたい場合はトップ・マネジメントのように複数の契約プランを持つ会社、少額から大口まで幅広く対応してほしい場合は買速のように金額の幅が広い会社が候補になります。

書き出した内容をメモに起こしておけば、複数社に同じ条件を伝えて見積もりを比べられるようになります。

2. 候補の会社に問い合わせて概算の見積もりを取る

候補の会社2〜3社に手元の請求書の内容を伝えて、概算の見積もりを取りましょう。

同じ請求書でも会社ごとに手数料や入金までの日数が変わるので、1社だけで決めると条件の差に気づけないからです。

問い合わせの時点で伝えるのは、売掛金の額面・売掛先の種別（法人か個人事業主か）・支払期日・2社間か3社間かの希望の4点が基本です。

PAYTODAYのように面談なしでオンライン完結の会社ならその日のうちに概算が返ってくることがあり、QuQuMoのように請求書と通帳の2点だけで申し込めるタイプなら準備にも時間がかかりません。

非営利の立場で落ち着いて相談したいなら日本中小企業金融サポート機構のような会社に問い合わせを広げると、話の進め方も比べられます。

3. 必要書類をそろえてファクタリング会社に申し込む

概算の見積もりで候補を絞ったら、必要書類をそろえて正式に申し込みます。

書類が1点でも欠けると審査が止まり、提示されていた最短日数には収まらなくなるからです。

具体的には、請求書の原本か写し、直近数か月分の通帳の入出金が分かるページ、代表者の本人確認書類、取引の経緯が分かる契約書や発注書、法人なら登記簿謄本や決算書といった書類をまとめて提出します。

フリーランスで仕事中の補償もあわせて備えたいならFREENANCE、少額の請求書を手数料を気にせず回したいならペイトナーファクタリングのように、提出書類が最小限で済むタイプを選ぶと準備の負担が軽くなります。

国の認定を受けたアクセルファクターのような会社はスピードを掲げている一方で、書類の精度がそのまま審査の進みに響くため、提出前に一度見直しておくと安心です。

4. 審査結果と条件を比較して契約先を決める

複数社から審査結果と条件が戻ってきたら、同じ土俵で並べて契約先を決めます。

手数料率だけを見比べても、実際に振り込まれる金額や入金日が違えば手取りの意味合いが変わってしまうからです。

比べるときに揃えておきたいのは、手数料を差し引いた最終的な振込額、入金予定日、手数料以外の費用（債権譲渡登記費用・事務手数料・振込手数料・収入印紙代）、償還請求権の有無、契約形態の5項目です。

いま払っている手数料を見直したい場合はマイナビBridgeで既存条件と比較し、手数料をできるだけ抑えたいならベストファクター、金額の幅広さで見るなら買速のように、重視したい軸でもう一度条件を見比べる方法もあります。

手数料率を明示しているタイプと率を幅で示しているタイプが混ざっていると、比べる前にレンジを揃える手間が増えるので、見積もりは最終振込額で出してもらうと迷いにくくなります。

5. 契約内容を確認して正式に契約を交わす

契約先が決まったら、契約書の中身を確かめてから正式に契約を交わします。

ファクタリングを名乗りながら実質的に貸付となる契約が紛れていることがあり、押印してからでは条件を変えられないためです。

契約書で目を通したいのは、償還請求権の有無、債権譲渡登記の要否、売掛先から回収できなかったときの扱い、分割払いの文言が入っていないか、契約書の控えが手元に残るかの5点です。

たとえば、建設業など業種固有の事情を踏まえて契約内容を詰めたいなら株式会社No.1、自社に合う契約の形をいくつか見比べたいならトップ・マネジメントのように、相談しながら決められる会社では契約書の文言についても質問を重ねやすい傾向があります。

非営利の立場で丁寧に説明してほしい場合は日本中小企業金融サポート機構のような窓口に相談を広げると、同じ契約内容でも説明の深さを比べられます。

6. 自社の口座に売掛金が入金される

契約が完了すると、合意した日に自社の口座へ資金が入金されます。

掲げられている「最短◯時間」はすべての条件がそろった場合の数字で、実際の入金日は契約の形や受付時間によって動くからです。

入金当日は、入金予定の時間帯、振込手数料がどちらの負担か、入金額が契約書どおりの金額になっているかを通帳で確かめておきます。

ビートレーディングのように取引実績の多い大手では入金までの手続きが型として整っていて、国の認定を受けたアクセルファクターのようにスピードを掲げている会社では受付時間内に申し込めば当日中の入金に間に合うこともあります。

入金額が見積もりと違う場合は、担当者に差額の内訳をその場で確認してから書類をまとめ直すと、次回以降の目安にもなります。

7. 期日に取引先からの入金を送金する

2社間ファクタリングを選んだ場合は、売掛金の期日に取引先から入金された代金をファクタリング会社へ送金します。

2社間は売掛先に通知せずに契約する方式のため、取引先から受け取った代金は利用者が預かる形になり、期日どおりに送金する責任が残るからです。

送金のタイミングは契約時に決めた期日に従い、送金日・振込先口座・振込手数料の負担を事前に把握しておくと、入金の確認から送金までを滞りなく動かせます。

他社の審査に通らず相談したメンターキャピタルのような会社や、土日祝や夜間にも動くえんナビのような会社では、送金のやり取りや期日の調整についても相談を受け付けていることがあります。

送金が済んだ時点でその請求書に関する手続きは完了するため、支払った手数料の合計をメモに残しておくと、翌月以降の資金繰りを組み立てやすくなります。

ファクタリングに関するよくある質問

はじめて申し込むときは、細かいところで手が止まってしまうものです。

利用を考えている方からよく挙がる疑問を、6つにまとめました。

気になる質問からチェックしてみてくださいね。

疑問が残ったまま契約を急がず、気になったことは申し込み前の問い合わせで解消しておきましょう。